個(gè)案解析

　　法規(guī)面前無(wú)小事 定性一筆自己寫(xiě)

　　保險(xiǎn)合同不可代簽名

　　這是一個(gè)十分典型的保險(xiǎn)拒賠案例，讀罷讓人深省。人際關(guān)系中很多被認(rèn)為是常理，被視為小事一樁的事情，在法規(guī)面前常常會(huì)碰壁，遭到拒絕，變得毫無(wú)意義。

　　就像這位劉女士一樣，本以為妻子代丈夫簽名，在日常生活中還不是合情合理的事嗎？誰(shuí)知，此舉偏偏就遇到了大麻煩，得到了無(wú)情的“拒賠”的結(jié)果。由此提醒人們，投保是件嚴(yán)肅的具有法律效用的事情，必須按法規(guī)辦事，來(lái)不得半點(diǎn)馬虎。當(dāng)我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，通常的一些老觀念必須改變，切莫以為是熟人、親愛(ài)者便可隨意，認(rèn)為是小事，就可隨心，不當(dāng)回事。

　　2003年10月，劉女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人何某，為自己的丈夫錢(qián)先生購(gòu)買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)，但事有不巧，何先生出差在外，在被保險(xiǎn)人簽名的一欄，劉女士就替丈夫簽了名，代理人何某也沒(méi)有阻止。2004年12月，錢(qián)先生不幸發(fā)生意外去世，悲痛之余，劉女士向保險(xiǎn)公司提出理賠。而保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)對(duì)比簽名的筆跡，核實(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人一欄是由投保人劉女士代簽的，而不是錢(qián)先生的親筆簽名，因此作出拒賠決定。

　　劉女士為此憤懣不已，認(rèn)為責(zé)任應(yīng)是代理人，因?yàn)樽约汉灻麜r(shí)，代理人并沒(méi)有告知自己不能代簽。保險(xiǎn)公司最后對(duì)代理人何某作出了拒賠的嚴(yán)厲處分。但劉女士受的經(jīng)濟(jì)損失誰(shuí)來(lái)彌補(bǔ)呢？

　　案例解析

　　此案的焦點(diǎn)在于，無(wú)論關(guān)系如何親密，投保人都不能替被保險(xiǎn)人簽名，即使是夫妻，妻子能代表丈夫的意愿，但一旦被發(fā)現(xiàn)是代簽現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。

　　我國(guó)保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，否則合同無(wú)效。”而業(yè)務(wù)員為了盡快簽單，默認(rèn)投保人替被保險(xiǎn)人簽名，最終損害了保戶(hù)的利益。

　　這種代簽名現(xiàn)象不僅表現(xiàn)在投保人替被保險(xiǎn)人簽名，還常見(jiàn)于代理人替被保險(xiǎn)人簽名。無(wú)論哪種情況，對(duì)于業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)公司、客戶(hù)，都有很多隱患存在。

　　代簽名，事小隱患大

　　業(yè)內(nèi)人士表示：代簽名看起來(lái)事情不大，隱患卻令人堪憂(yōu)。

　　對(duì)于業(yè)務(wù)員，無(wú)論是自己替客戶(hù)簽名，還是默認(rèn)投保人替被保險(xiǎn)人簽名，他們都必須負(fù)最直接的責(zé)任。無(wú)事則罷，一旦有事出現(xiàn)糾紛，業(yè)務(wù)員都將難逃其咎。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司，代簽名行為使得保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)以前的經(jīng)營(yíng)結(jié)果做出客觀的總結(jié)，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性受到破壞，并存在著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于客戶(hù)，代簽名的風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重，客戶(hù)利益會(huì)因此而受到嚴(yán)重?fù)p害。一方面，代簽名可能以保險(xiǎn)公司拒賠為代價(jià)。保險(xiǎn)公司一般將代簽名保單視為無(wú)效保單，作出拒賠或退保的處理。另一方面，代簽名現(xiàn)象隱含著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。比如迫害被保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金的現(xiàn)象。親筆簽名有利于抵御這種道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，保證客戶(hù)的人身安全。

　　代簽名，溯本歸源

　　近年，代簽名現(xiàn)象引起了有關(guān)部門(mén)關(guān)注和重視。2000年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)投保書(shū)、健康及財(cái)務(wù)告知書(shū)，以及其他表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫(xiě)，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽?！钡@種現(xiàn)象屢禁不絕，溯本歸源，原因主要有：

　　代理人制度尚不完善，部分業(yè)務(wù)員缺乏自覺(jué)和自律意識(shí)。

　　業(yè)務(wù)員和顧客習(xí)慣以“靈活方便”為原則，有“熟人辦事我放心”的思維定勢(shì)，熟人社會(huì)，講究熟人辦事，而“規(guī)矩”則時(shí)常遭到忽略。熟人保單代簽名，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，追悔也莫及。業(yè)務(wù)員何某違規(guī)操作，最終受到教訓(xùn)。

　　為了圖快、圖省事而把規(guī)則置之不顧。有的業(yè)務(wù)員出于市場(chǎng)利益的考慮，為了盡快簽單而默認(rèn)客戶(hù)代簽的行為。明知道是一種違規(guī)操作，可能引發(fā)糾紛，仍然抱著一種僥幸心理。

　　專(zhuān)家特別提醒

　　一，即便是夫妻，也不要代簽名

　　保險(xiǎn)公司對(duì)于夫妻代簽拒賠，但處于特殊緣故，可以在代簽保險(xiǎn)單時(shí)，取得對(duì)方的書(shū)面授權(quán)并簽署自己的名字。

　　二，不要迷信熟人辦事

　　在利益的驅(qū)動(dòng)下，熟人也會(huì)反目。委托別人代簽字，最后為了自己的利益不認(rèn)賬而起糾紛的比比皆是。

　　三，購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體險(xiǎn)，也應(yīng)避免代簽名

　　團(tuán)體險(xiǎn)中，親自簽名是件很麻煩的工作，代簽名現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。沒(méi)事則好，一旦出事，無(wú)疑將會(huì)引起很多糾紛。